答え：安全ではあるが、3年資金の「増やす」という目的には弱い。
日本で最も身近な金融商品といえば、定期預金・個人向け国債・貯蓄型保険です。
どれも長年「安全資産」として親しまれてきました。
しかしここで重要なのは目的です。
今回は3年後に使う予定のお金を守りながら増やすという視点で考えます。
この視点で見ると評価は変わります。
定期預金は本当に安心なのか
定期預金は最も分かりやすい金融商品です。
元本保証・預金保険1000万円保護。
安全性は非常に高いと言えます。
現在の金利水準は次の通りです。
・メガバンク：約0.3〜0.4％
・ネット銀行：約0.5〜0.8％
100万円を年0.5％で預けた場合、
1年後の利息は約5,000円。
3年間で約15,000円です。
ここで考えたいのがインフレです。
物価上昇率は約2％。
つまり実質ではお金の価値は減っています。
数字は増えているのに
生活で買える量は減る。
これが「安全資産の落とし穴」です。
さらに定期預金は
途中で金利が上がっても利率は固定。
インフレに追いつけません。
減らないが、増えない。
これが定期預金の本質です。
個人向け国債の位置づけ
個人向け国債も安全資産の代表です。
国が元本を保証します。
ただし特徴は預金と似ています。
・利回りは低い
・途中換金は制限あり
・金利上昇への反応が遅い
つまり役割は「守る資産」。
増やす力は限定的です。
貯蓄型保険の見落としがちな点
保険は「安全」というイメージがあります。
しかし運用商品として見ると別の姿が見えます。
・途中解約で元本割れが起こる
・手数料が高い
・利回りが固定される
特に3年資金には大きな問題があります。
途中解約に弱い。
使う時期が決まっている資金には
相性が良くありません。
結論
これらの商品はすべて共通しています。
・減りにくい
・増えにくい
3年資金に必要なのは
「安全＋少し増える」。
安全だけでは不十分です。
短期資金に必要なのは
守るだけではなく育てる視点なのです。